परिचय
फेडरल और निजी छात्र ऋण ऋण से लेकर $1.78 ट्रिलियन तक के बहुतायत ऋण से लेकर $11.92 ट्रिलियन की ऋण राशि तक, ऋण और ऋण की दुनिया एक भूलभुलैया है जिसे लाखों लोग रोजाना निभाते हैं। लेकिन जब भूलभुलैया एक जाल बन जाती है तो क्या होता है? जब संख्याएं बहुत बड़ी हो जाती हैं, ब्याज दरें बहुत ऊची हो जाती हैं, और ऋण बहुत अधिक हो जाते हैं?
इसे ध्यान में रखें: बावजूद $150 मिलियन की नेट वर्थ के, चार्ली शीन को कथित तौर पर $12 मिलियन का ऋण चुकाना पड़ा। या फिर एक बार प्यारे रेडियोशैक के मामले को लें, जिसने अपने ऋण पर डिफॉल्ट करने के बाद अध्याय 11 दिवालिया घोषित किया। पॉप के राजा, माइकल जैक्सन, भी बच नहीं सके, उन्हें एक समय $400 मिलियन का ऋण चुकाना पड़ा।
इस लेख में, हम ऋण और ऋण की दुनिया को समझाने के लिए आपकी सहायता करेंगे ताकि आप अपनी वित्तीय चुनौतियों को संभाल सकें और उनका सामना कर सकें। हम आपके ऋण को चुकाने के लोकप्रिय तरीकों, जैसे कि 'स्नोबॉल' और 'आवलांच' की व्याख्या करेंगे। हम आपको वास्तविक जीवन के उदाहरण और स्प्रेडशीट टेम्पलेट्स प्रदान करेंगे ताकि आप अपने वित्त को ऋण मुक्त होते हुए कल्पना कर सकें।
ऋण खंड
कल्पना करें कि आप एक औसतन $38,000 के व्यक्तिगत ऋण का बोझ उठा रहे हैं - जो कि कई अमेरिकियों के लिए वास्तविकता है। चाहे छात्र ऋण हों, क्रेडिट कार्ड के बिल हों, या बंधक हों, ऋण कई लोगों के लिए वास्तविकता है।आज, हम ऋण चुकती के दो लोकप्रिय तरीकों पर केंद्रित होंगे: ऋण स्नोबॉल और ऋण आवलांच.
ऋण स्नोबॉल विधि, जैसा कि नाम सुझाता है, छोटे से शुरू होती है। आप अपने सबसे छोटे ऋण की चुकती पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जबकि बाकी सभी पर न्यूनतम भुगतान करते हैं। जैसे-जैसे प्रत्येक ऋण चुकता होता है, आप उस ऋण पर जो भुगतान कर रहे थे, उसे अगले सबसे छोटे बैलेंस में लगाते हैं। ऋण चुकती करने से मिलने वाला मानसिक प्रोत्साहन एक शक्तिशाली प्रेरक हो सकता है।
दूसरी ओर, ऋण आवलांच विधि एक अधिक गणितीय दृष्टिकोण लेती है। आप अपने अन्य ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करते हुए सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण की चुकती करने से शुरू करते हैं। यह विधि प्रगति देखने में अधिक समय ले सकती है, जो कुछ लोगों को हतोत्साहित कर सकता है। हालांकि, आवलांच मॉडल सर्वश्रेष्ठ है यदि आप ब्याज भुगतान के प्रति संभवतः सबसे कम राशि चुकाना चाहते हैं, क्योंकि आप सबसे महंगे ऋणों को पहले ही टैकल कर रहे हैं।
आप इन ऋणों का सामना कैसे करेंगे? आपकी स्थिति में कौन सी रणनीति सबसे अच्छी तरह काम करेगी? जबकि यह सीधे सुनने में आ सकता है, दोनों रणनीतियाँ सफलता सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण विचारणाओं की मांग करती हैं।पहले, क्या आपके पास प्रत्येक कर्ज की न्यूनतम भुगतान को पूरा करने के लिए पर्याप्त संसाधन हैं? दूसरा, क्या आप अपने बाकी कर्ज और उनके समय के साथ कैसे संचित होते हैं, के पूरी तरह से जागरूक हैं? अंत में, क्या आप अपनी भुगतान यात्रा की योजना बना सकते हैं और उसे ट्रैक कर सकते हैं?
केस स्टडी: चार्ली शीन
अब, चलिए चार्ली शीन के मामले की ओर देखते हैं और जानते हैं कि उन्होंने कैसे, कल्पनात्मक रूप से, हमारे कर्ज टेम्पलेट का उपयोग करके अपने कर्जों का प्रबंधन किया होता। हमारे परिदृश्य के लिए, मान लीजिए कि यह कर्ज गृह ऋण भुगतान, व्यक्तिगत ऋण और IRS को एक महत्वपूर्ण राशि के ऋण को समेटता है। चलिए इस सभी डेटा को टेम्पलेट में डालते हैं:
- गृह ऋण भुगतान: 4 मिलियन डॉलर का कर्ज ब्याज दर 3.5% और न्यूनतम भुगतान $20,000 प्रति माह
- व्यक्तिगत ऋण: 1 मिलियन डॉलर का कर्ज ब्याज दर 5% और न्यूनतम भुगतान $5000 प्रति माह
- IRS कर्ज: 7 मिलियन डॉलर का कर्ज ब्याज दर 6% और न्यूनतम भुगतान $35,000 प्रति माह
यह टेम्पलेट स्वचालित रूप से चार्ली के कर्जों को प्रत्येक भुगतान विधि के लिए सही क्रम में व्यवस्थित करेगा - स्नोबॉल, आवलांच, और यहां तक कि एक अनुकूलनीय एक, जिस पर हम बाद में चर्चा करेंगे.
स्नोबॉल विधि के तहत, चार्ली अपने कर्जों को सबसे छोटे से लेकर सबसे बड़े तक - पहले व्यक्तिगत ऋण, फिर गृह ऋण भुगतान, और अंत में, कर के कर्ज, जो आमतौर पर सबसे उच्च ब्याज दरें लगाते हैं, का सामना करेगा.
दूसरी ओर, आवलांच विधि इस क्रम को बदल देगी: चार्ली सबसे अधिक ब्याज के कारण कर ऋण का समाधान करने से शुरू करेंगे, उसके बाद वे बंधक भुगतान करेंगे, और अंत में, व्यक्तिगत ऋण।
अब, हम दोनों विधियों की तुलना कैसे करें? जैसा कि हम देख सकते हैं, प्रत्येक विधि के परिणाम में अंतर है, विशेष रूप से कुल ब्याज भुगतान और तारीख में, जब चार्ली पूरी तरह से ऋण मुक्त हो जाएंगे।
हम चार्ली का पहला ऋण भुगतान करने की तारीख में भी अंतर देख सकते हैं। स्नोबॉल विधि के साथ, चार्ली अपना पहला ऋण जल्दी साफ करेंगे, जिससे उनका आत्मविश्वास बढ़ेगा और ऋण साफ करने की प्रक्रिया के प्रति उनकी प्रतिबद्धता मजबूत होगी।
हालांकि, आवलांच विधि के साथ पहले ऋण को समाप्त करने में अधिक समय लगता है, लेकिन अंत में चार्ली द्वारा भुगतान किया जाने वाला कुल ब्याज काफी कम होता है। यह विधि दीर्घकालिक रूप से अधिक आर्थिक रूप से लाभदायक हो सकती है।
एक वस्तु जिसका उल्लेख हमने पहले नहीं किया - क्योंकि हम विषय को जटिल नहीं बनाना चाहते थे - वह है आपकी मासिक बचत को ईमानदारी से पहचानना। इसके लिए हमारे पास दो विधियाँ हैं। पहले, हम आपसे अंधेरे में अपनी आय और व्यय की सूची बनाने के लिए कहते हैं।
दूसरा, हम आपसे पिछले छह महीनों के प्रत्येक के लिए अपने बैंक बैलेंस दर्ज करने के लिए कहते हैं।इन दोनों तरीकों से हम आपकी मासिक बचत की गणना करते हैं और यदि वास्तविकता आपकी कल्पना से अलग है, तो उसे हाइलाइट करते हैं।
यह जानना कि क्या आपकी मासिक बचत आपके कर्ज का भुगतान करने के लिए पर्याप्त है, महत्वपूर्ण है। 40% अमेरिकी लोगों ने अपने बिल भरने में परेशानी की रिपोर्ट की है। यदि आप इस श्रेणी में आते हैं, तो आपका ध्यान अधिक कर्ज चुकता करने की बजाय अपनी मासिक आय बढ़ाने पर होना चाहिए।
तो, आप कौन सा तरीका चुनेंगे? स्नोबॉल, जिसमें तेजी से भुगतान होते हैं, बनाम आवलांच, जिसमें राशियाँ छोटी होती हैं। लेकिन क्या यह वास्तव में इतना काला और सफेद है? बिल्कुल नहीं, स्नोबॉल और आवलांच तरीके केवल कर्ज से निपटने के एकमात्र तरीके नहीं हैं। कुछ लोगों ने अपने कस्टम तरीकों को साझा किया है जो चमत्कारिक रूप से काम कर रहे हैं। हमने 'हाइब्रिड मेथड' के बारे में सुना है। इस दृष्टिकोण में स्नोबॉल तरीके से शुरुआत करके कुछ छोटे कर्ज हटाने और गति प्राप्त करने की शुरुआत की जाती है। एक बार जब आपने कुछ आत्मविश्वास और कुछ अतिरिक्त नकद उत्पन्न किया हो, तो आप उच्च ब्याज वाले कर्जों से निपटने और समय के साथ ब्याज पर बचत करने के लिए आवलांच तरीके पर स्विच करते हैं।
इस तरीके की सुंदरता यह है कि यह स्नोबॉल तरीके के मनोवैज्ञानिक बढ़ोतरी को आवलांच तरीके की वित्तीय क्षमता के साथ जोड़ती है। यह एक साक्षी है कि व्यक्तिगत वित्त बस वही है - व्यक्तिगत। कोई एक आकार का हल नहीं है; विभिन्न रणनीतियों का मिश्रण आपके लिए सबसे अच्छा काम कर सकता है।
याद रखें, चाहे आप स्नोबॉलर, आवलांच, या हाइब्रिड हों, लक्ष्य ऋण से मुक्त होना और ऋण से मुक्त रहना है। जो भी विधि आप चुनते हैं, मुख्य है कि इसे जारी रखें, अनुशासित रहें, और अपनी आँखों को पुरस्कार पर रखें: एक ऋण-मुक्त भविष्य।
